达与信商务信息咨询有限公司-个人调查
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    信用调查的意义:

     

      1.有利于信用投资者开展决策和节约社会资源。我们这里说的信用投资者包括商品推销商、银行等金融机构及其他提供信用资金的投资者。在市场经济条件下,无论是商品推销商提供商业信用,还是银行提供的银行信用,或民间提供的民间信用,均存在有风险,即存在信用投资不能收回或不能获得预期收益的可能性。为了降低或避免风险,信用投资者向企业及其他客户提供信用资金时需要作出决策。决策较为复杂,对企业等客户—一作出信用决策既费时又费事,很不经济。如果企业等信用资金的使用者由专门的信用评估机构进行资信评估,那么,这不仅对信用投资者开展信用决策十分便捷,而且无论从微观还是从宏观的角度来说,均可以节约社会资源。

     
      2.有利于企业提高信誉和规范市场经济秩序。在普遍开展资信评估的条件下,那些履约能力强、可信任程度高的企业,一般会委托信用调查公司对其资信状况进行评估,因为在评估中他们将获得好的市场信誉,从而更加提高知名度使其获得持续发展。而那些履约能力差、可信任程度低的企业,一般不会委托信用评估机构对其进行资信评估。无论怎样,在市场经济条件下,资信评估对企业是一种鞭策,这既有利于企业提高自身市场信誉,又有利于作为市场主体的企业规范自身行为和市场经济秩序。
     
      另外我们还应该看到,任何事物都有一个不断完善和发展的过程,企业资信评估也不例外。如果不开展企业资信评估,那么,资信评估的理论和方法就必然长时间地停留在研究阶段而得不到应用提高。显然,只有广泛而深入地开展企业资信评估,在实践中总结经验、发现问题,其理论和方法才能得到不断充实、完善和提高。
     
    个人信用调查的作用:
     
      个人信用制度要发挥作用得有两个支点:完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制。个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础。个人资信档案的资料来源于两个方面:一方面是借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表,包括贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息;另一方面是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料,包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等。其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的。
     
      而对个人消费信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化,也是消费者获得银行贷款的必经步骤。在国外,银行一般采取主观判断法和信用评分的数量分析法。数量分析法是在一个信用评分的模式上对贷款申请划分等级进行评分。在实际操作中,主观判断法和数量分析法通常相互结合运用,互为补充。其中数量分析法中最重要的是对“支付能力”的评定。“支付能力”指两个方面:一是收入,主要是指稳定的足够的收入来源,包括专职工作收入、兼职工作收入、投资收入等,这是个人信用评定的基础;二是现金流量,即支出与收入的比率,个人支出包括其它未付账款的月平均额、房租、赡养费、抚养费等,这些月支出的总和与月收入的总和比率在40%以下,则认为借款者有足够的能力偿还贷款。
     
    背景调查怎么做:
     
      背景调查是指通过从外部求职者提供的证明人或以前工作的单位那里搜集资料,来核实求职者的个人资料的行为,是一种能直接证明求职者情况的有效方法。
     
      背景调查的内容包括:一般是核实求职者的证件信息,比如身份信息、学历证书、资格证书,这些可以通过公安系统、学信网以及发证机构进行查询;另外,更重要的是核实求职者的工作经历,比如工作时间、工作表现、工作能力、离职原因等,这个方面就需要征求求职者的同意,让他们提供工作信息的证明人,然后进行电话沟通进行核实,也可以自己找证明人,不过这个有点难度。
     
      其实,核实背景的目的是一方面是核实求职者简历信息的真实性,一方面是全面了解求职者的情况,看求职者的能力、素质是否与公司岗位相匹配,看采取哪些措施才能使得求职者在未来的公司能有更好的发展。
     
      所以,一些基础岗位的背景调查工作可以由企业的HR自己来做,也可以由第三方机构如以一览人才评鉴中心来做,他们拥有庞大的数据库、丰富的合作渠道和专业的团队,也有规范的流程,所以比较信服些,因此一些中高层管理岗位及专业技能岗位可以委托第三方背景调查机构来做,这样用较少的风控成本来避免公司更大的浪费。

     
    客户信用调查的内容:
     
     
      1、对客户经营状况的调查
     
      (1)客户的总体经营状况如何?
     
      (2)客户的声誉、形象如何?
     
      (3)对自己的生意,是否有做很好的规划?
     
      (4)客户对自己所在的行业是否非常了解?
     
      (5)是否具有公司战略或者竞争战略?
     
      (6)公司的内部管理如何?
     
      (7)是否具有成熟的公司文化?各部门之间的协作精神如何?
     
      (8)经营者本人的素质如何?
     
      (9)各界管理人员的素质如何?
     
      (10)公司整体的士气怎样?
     
      2、对客户财务现状的调查
     
      (1)客户手中的现金是否充足?
     
      (2)是否持票据贴现?
     
      (3)是否有延期支付债务?
     
      (4)是否出现预收融资票据的情况?
     
      (5)是否有为融资而低价抛售的情况?
     
      (6)是否有提前回收赊销款?
     
      (7)是否开始利用高息贷款?
     
      (8)与银行的关系是否变得紧张?
     
      (9)是否有其他债权人无法收回其货款?
     
      (10)其票据是否曾经被银行拒付?
     
      (11)银行账户是否已被冻结?
     
      3、对客户支付情况的调查
     
      (1)是否已不能如期付款?
     
      (2)是否有推迟现金支付日?
     
      (3)是否有推迟签发支票?
     
      (4)是否有提出要求票据延期?
     
      (5)是否有要求延长全部票据或货款的支付日期?


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